《幫你格價》:零存整付銀行鬥筍息 助「新鮮人」培養儲蓄習慣

【明報專訊】每年6月份都是大學生畢業季節,相信不少「新鮮人」已投入職場工作,甚至已發薪兩個月。根據人力資源顧問公司萬寶盛華大中華發布的研究報告顯示,畢業生今年起薪點平均為1.5萬元,至於從事資訊科技行業平均起薪點為1.6萬元至1.8萬元。薪金除了交家用,培養儲蓄習慣亦有助未來置業或應對不時之需。如畢業生不熟悉投資、憂慮成為「月光族」,不妨考慮零存整付儲蓄計劃,可強制供款,同時又能賺取利息。

明報記者 黃清瑤


零存整付屬於月供儲蓄的一種,與定期存款的最大分別,是零存整付是複息計算,每期利息會滾存至下月。定期存款僅計算年利率,亦要一次過投入一筆資金存放在銀行戶口,資金愈多回報愈高,因此如畢業生手頭資金不多,零存整付計劃較定期存款更佳。定期存款的另一缺點是,若缺乏自制能力,未到期已提取資金,將不會收取任何利息。


複息計算 利息滾存至下月

坦言,零存整付利率不高,最大優勢是能強迫供款,又不會如股票投資有價格波動風險。與坊間儲蓄保險比較,零存整付可選取較短存款年期,如9個月、12個月及18個月,期滿後可取出自由運用。儲蓄保險計劃多為3年、5年及10年,主要用於退休,存放數十年後,每年平均回報或可達8厘。若投保人欲於期滿後提取現金,通常連同保證回報亦未能回本,或要再滾存數年才有低利率回報。另要留意,若有需要提早續回,金額會大打折扣。

以下比較本港幾家設有零存整付儲蓄計劃的銀行,發現大新銀行「夢想成真」儲蓄計劃的回報較高,如屬成為VIP銀行服務、YOU Banking優易理財、Hello Kitty綜合理財戶口等,可享首年0.6厘年利率,以月儲8000元計算,一年本金為9.6萬元,可獲利息312元。惟至次年僅可享0.3厘。若以一年作比較,其次年利率較高的是交通銀行(3328),享0.45厘年利率。


中長線儲蓄 大眾息率最高

如考慮作中長線儲蓄供款,大眾銀行的息率最高。18個月息率為0.5厘、24個月息率為0.6厘、36個月息率為0.7厘,而其他銀行普遍為0.3厘至0.45厘。以24個月作比較,同樣月供8000元,大眾銀行期滿後可獲193,201元,高其他銀行300元至1101元。至於息率最低的是中銀香港(2388),息率只有0.025至至0.05厘,其次較低的是工銀亞洲,僅0.91厘。


供滿後可選擇合適定存

港元以外又可考慮美元零存整付儲蓄計劃,當中交通銀行12個月計劃提供1.5厘息率,最長為24個月,可獲1.65厘息率。大眾銀行亦可選美元儲蓄計劃,惟息率僅0.3厘至0.55厘,低於其港元儲蓄計劃。同樣假設月儲8000港元於大眾銀行的美元儲蓄計劃,期滿後可獲本利和195,314港元,高過其他銀行2113元至3214元,但要留意之兌換貨幣所產生的手續費及匯率差價。

當零存整付供滿後,想再作供款及滾存利息,此時才較適合選擇定存計劃。以短線港元定存比較,中銀香港定存7天可4厘年利率,若存入20萬元,7天可獲利153.42元。要留意,申請人需選用「綜合理財服務」,及至少存入5萬港元方可享有優惠。其他較高息的港元定存計劃,分別是天星銀行3個月享3.6厘,以20萬元計算,3個月可獲利 1775.34元;工銀亞洲3個月享3厘,以20萬元計算,3個月可獲利1479.45元。


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6月是大學生畢業季節,不少年輕人已投入職場工作,發薪後養成儲蓄習慣有助未來置業或應對不時之需。(資料圖片)